Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?
Au moment de contracter un crédit immobilier, une assurance de prêt vous sera demandée par votre établissement bancaire. Celle-ci vous permet de garantir votre emprunt en cas de problème survenant durant la durée de votre crédit, et vous permettra d’honorer le remboursement de vos mensualités, même si votre situation ne vous le permet plus. De nombreux organismes proposent aujourd’hui des assurances emprunteurs, avec des conditions plus ou moins avantageuses. Bien négocier ces clauses vous permettra de protéger vous et votre famille en cas d'événement imprévu, et de faire varier le taux de l’assurance à la baisse afin d’en réduire le coût. C’est pour cela que chez moncourtier-credit.com, nous vous proposons une délégation d’assurance afin de négocier pour vous le taux et les termes de votre futur contrat d’assurance emprunteur aux meilleures conditions.
Comment souscrire à une assurance emprunteur ?
À qui s’adresser pour souscrire une assurance emprunteur ?
L’organisme bancaire vers lequel vous vous tournerez pour votre crédit immobilier vous demandera de multiples garanties à honorer pour la souscription d’un contrat d’assurance emprunteur. C’est pour cela que, de manière générale, la banque vous propose une assurance d’emprunt immobilier proposée par leurs services, ou de passer directement par l’une de ses filiales. Sachez que vous pouvez tout de même opter pour la délégation d’assurance, c’est-à-dire passer par d’autres compagnies d’assurance en faisant appel à l'un de nos courtiers immobiliers. Chez moncourtier-credit.com, nous procédons à un bilan complet de votre situation pour vous proposer l’assurance la plus adaptée du marché, et vous faire faire des économies !
Combien coûte une assurance emprunteur ?
Avec en moyenne un coût de 0,40 % du coût total de votre prêt immobilier à payer chaque année, soit plusieurs milliers d'euros, l’assurance emprunteur représente un coût non-négligeable lors de l’achat d’un bien immobilier.
Pour un emprunt à 100 000 euros sur 10 ans, avec une assurance de prêt immobilier fixée au taux de 0,40 % par exemple, le prix de celle-ci s’élèvera à 400 euros par an (ou environ une cotisation de 33 euros par mois), soit 4 000 euros sur 10 ans.
Il est tout de même possible de réduire ce taux en choisissant la délégation d’assurance. Ainsi, en fonction de votre situation personnelle (âge, état de santé, situation professionnelle ou d’autres critères entrant en jeu dans le calcul des négociations), vous pourrez négocier le prix de votre assurance de 0,10 % à 0,30 % par rapport au contrat initialement proposé. Il est à noter que la loi Hamon vous donne droit à la résiliation du contrat d’assurance emprunteur durant toute la première année de souscription de votre crédit (sous réserve d’avoir une assurance aux garanties au moins équivalente à proposer à votre banque). Avec la loi Sapin (amendement Bourquin) vous pouvez également effectuer un changement d’assurance, à la date-anniversaire de votre prêt, et ce pendant toute la durée de votre emprunt. En passant par moncourtier-credit.com, vous aurez accès aux meilleures offres d’assurances emprunteur en fonction de votre profil. Nos courtiers s'occuperont de négocier ou renégocier votre assurance de prêt immobilier en faisant jouer la concurrence grâce à nos nombreux partenaires et à leur expertise dans le milieu.
En cas de risque aggravé de santé : la convention AERAS
Afin que les personnes ayant des soucis de santé sérieux à cause d’une maladie ou d’un handicap puissent tout de même avoir accès à l’emprunt bancaire dans le cadre d’un projet immobilier, l’État a mis en place une convention spécifique à cette situation. La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet ainsi aux personnes ayant un risque d’hospitalisation, d’invalidité ou de décès plus important que la moyenne d’avoir accès, sous conditions, au droit à l’oubli (ne pas déclarer un cancer passé), ou de ne pas être touché par une surprime ou une exclusion de garantie mises en place par les assureurs, en cas de certaines maladies spécifiées dans une grille de référence.
Comment fonctionne l’assurance emprunteur ?
Les différentes garanties du contrat
L’assurance emprunteur doit comporter plusieurs garanties afin que vous puissiez honorer votre prêt auprès des banques lors d’un événement soudain ne vous permettant plus de payer vos mensualités. Certaines de ces clauses sont généralement négociables, et les agents de moncourtier-credit.com peuvent vous aider à obtenir les meilleures garanties pour votre contrat d’assurance.
- La garantie décès
Cette garantie, toujours demandée, vous permet de rembourser vos mensualités restantes en cas de décès. L’assureur prendra ainsi en charge le reste de votre emprunt jusqu’à la date d'échéance de celui-ci. - La garantie maladie/invalidité
Si vous êtes touché par une maladie provoquant une invalidité permanente ou une incapacité temporaire ne vous permettant plus d’exercer une activité professionnelle, ou impliquant une perte partielle ou totale d’autonomie, votre assureur prendra en charge, selon les dispositions fixées lors de la souscription de l’assurance, une partie ou la totalité de votre crédit, et ce, jusqu’au remboursement du prêt. - La garantie perte d’emploi
Cette dernière peut entrer en jeu, et vous permettre de bénéficier d’un remboursement partiel de vos échéances par votre assureur, en cas de perte de votre emploi ou d’un arrêt de travail de longue durée. Les conditions de votre licenciement doivent être négociées et listées au moment de la signature de votre contrat.
Faire marcher son assurance emprunteur
En cas de problème listé dans votre contrat d’assurance de prêt.
Si vous êtes touché soudainement par la maladie, une invalidité ou la perte de votre emploi, il peut devenir compliqué d’honorer les mensualités d’un crédit immobilier. C’est pour cela que l’assureur auprès duquel vous avez souscrit votre assurance vous indemnisera selon les dispositions prévues dans le contrat. Afin de mettre en jeu votre assurance, il faudra envoyer, de préférence par lettre recommandée, une déclaration faisant part de la difficulté rencontrée.
Délais de carence
Selon les clauses négociées lors de la souscription de votre assurance de prêt immobilier, un délai de carence d'un à plusieurs mois peut s’appliquer selon les situations. Ces délais de carence correspondent à une période durant laquelle vous ne serez pas couvert, même si l’événement survenu s’inscrit dans votre contrat. C’est pour cela qu’il est important de bien négocier son assurance emprunteur, et que les agents de moncourtier-credit.com vous aident à obtenir le meilleur niveau de garantie lors de la signature de votre contrat.