Lors de l’achat d’un logement, le prêt immobilier est un sujet dont il faut rapidement se préoccuper. En tant qu’emprunteur, on se concentre, la plupart du temps, sur les données de base, telles que le taux d’emprunt, la durée du crédit, et les mensualités à payer. Pourtant, de nombreuses astuces et frais cachés peuvent faire varier le coût de votre créance. Moncourtier-crédit.com avec ses équipes de courtiers en crédit immobilier négocie pour vous aux meilleures conditions votre demande de prêt grâce à ses 20 années d'expériences et son réseau de banques partenaires. Vous pourrez ainsi gagner du temps et de l'argent et assurer les meilleures capacités de remboursement grâce à l’expertise fournie par moncourtier-crédit.com.
Comment fonctionne un crédit immobilier ?
Les prêts immobiliers fonctionnent de manière simple. Suite à la signature d’une promesse de vente, le futur acquéreur devra négocier un emprunt auprès d’une banque afin d’honorer le contrat signé. Le montant à emprunter est déterminé en fonction de la valeur du bien. On y ajoute ensuite les frais de notaire, et on y soustrait l’apport personnel, c’est-à-dire les économies dédiées à l’achat de votre logement. Selon ces informations et votre projet immobilier, le banquier vous proposera une offre de crédit avec un taux d'emprunt déterminé en fonction de la durée de remboursement. D’autres frais viennent ensuite s’ajouter pour donner le Taux Effectif Global (ou TEG). C’est celui-ci qui sera le plus important pour le futur acquéreur. En effet, il représente le coût total du crédit. Tous les frais annexes sont malheureusement peu connus des emprunteurs. Ils restent cependant essentiels pour négocier de manière efficace un crédit immobilier. Nos équipes de courtiers immobiliers sont là pour vous décharger de ces négociations, et vous trouveront un crédit immobilier au taux annuel effectif global au meilleur taux du marché.
Sur quoi puis-je faire varier le coût de mon crédit ?
Pour négocier son crédit immobilier efficacement, faire diminuer le taux d’intérêt et varier la durée du prêt ne sont pas les seuls leviers pour baisser le montant de vos mensualités. De nombreux frais viennent s’ajouter à ces derniers afin de donner le Taux Annuel Effectif Global (TAEG ou TEG). Il est donc important de connaître les différentes astuces pour que le coût global de vos emprunts soit revu à la baisse. Moncourtier-crédit.com vous accompagne pour optimiser votre crédit immobilier par une étude personnalisée et approfondie de vos revenus, situation et délai d'emprunt.
L’Assurance emprunteur
Sans aucun doute l’axe de négociation le plus important lors de la simulation de votre prêt, le contrat d'assurance emprunteur est à ne surtout pas négliger au moment de contracter un crédit immobilier. Celle-ci, obligatoire, permet à vous et à l’établissement de crédit, de se protéger en cas de défaillance de paiement dû à une maladie occasionnant un arrêt de travail prolongé, un licenciement économique ou autre maladie invalidante ne vous permettant plus d’honorer vos mensualités de remboursements. Cette assurance de prêt représente cependant un coût important lors de la souscription d’un crédit, et peut représenter jusqu’à 25 %, voire plus, de la totalité de votre emprunt.
Lorsque vous avez contracté un emprunt immobilier auprès d’une banque, celle-ci aura largement tendance à vous imposer sa propre assurance. Il faut savoir que depuis « L'amendement Bourquin », il n’est plus nécessaire de prendre votre assurance-crédit dans l’établissement bancaire où vous avez obtenu votre prêt. Mieux, vous pouvez même changer d’assurance chaque année. C’est pour cela que, pour nos collaborateurs spécialisés en courtage immobilier, négocier l’assurance emprunteur est d’autant plus simple, en faisant jouer la concurrence, et ainsi gagner une part non négligeable sur les frais inclus dans votre crédit.
Les petits frais et clauses additionnelles
De nombreux frais et clauses annexes sont bien souvent mis de côté par le futur propriétaire lors de l’analyse de l’offre de crédit. En effet, ces derniers sont généralement peu coûteux individuellement ou ne s'appliquent pas dans l’immédiat, mais ils sont présents dans une grande majorité des contrats de prêts. Mis bout à bout, cela peut représenter une somme importante impactant votre TEG, et ne pas les prendre en compte peut vous faire passer à côté de bon nombres d’avantages pourtant intéressants à long terme. Nos équipes de courtiers immobiliers vous épargne ces tâches fastidieuses en pointant ces éventuels frais annexes.
Frais de dossier réduit avec moncourtier-crédit.com
Comptant pour environ 0,4 à 1 % du montant de votre emprunt, les frais de dossier sont pourtant facilement négociables. Le montage d’un dossier est simple et ces frais sont appliqués de manière arbitraire par les banques. Moncourtier-crédit.com propose le téléversement de vos pièces pour diminuer les frais de dossier via son service Self Crédit. L’avantage principal est qu’en choisissant Moncourtier-crédit.com, vos frais seront plafonnés avec une propositions de crédit immobilier au meilleur taux du marché avec des frais de dossiers réduits.
Frais de caution
Contrairement à l’assurance emprunteur vous protégeant d’un défaut de paiement suite à une cause spécifique, les frais de cautions permettent d’assurer à la banque que le crédit soit honoré pour des raisons autres que celles incluses dans l’assurance. Il est important de comprendre que cette caution n’annule pas le remboursement de la somme due par le bénéficiaire du crédit.
Trois types de garanties sont à ce jour applicables, avec des taux par rapport au montant de l’emprunt assez différents :
- L’hypothèque : la banque saisit le bien immobilier et le revend pour rembourser l’emprunt. Les frais de caution d’une hypothèque au moment où le crédit logement est contracté s’élèvent généralement de 1,5 à 2,5 % du montant du prêt. Les frais pour une hypothèque sont généralement peu ou pas négociables.
- L’IPPD ou Privilège de Prêteur de Derniers : si l’emprunteur a contracté d’autres crédits, l’établissement ayant fourni le prêt immobilier sera remboursé en priorité sur les autres organismes. Les frais pour un IPPD s’élèvent généralement de 0,8 à 1,5 % du montant de l’emprunt et sont également peu négociables.
- Le dernier type de garantie est la caution : l'emprunteur, contre une somme correspondant à un pourcentage du montant de l’emprunt (quelques milliers d’euros en moyenne), va demander à une entreprise privée ou une mutuelle de se porter garant de l’emprunt. Les banques sont généralement peu enclines à accepter les garants extérieurs à leur propre société ou à l’une de leur filiale spécialisée. En passant par moncourtier-crédit.com, connaissant les astuces du système bancaire, vous pourrez plus facilement négocier ces frais s’élevant en moyenne de 0,4 à 1 % du montant de l’emprunt.
Négocier des clauses avantageuses dans le temps
Pour éviter les surcoûts futurs, il est également possible de négocier de nombreuses clauses ne touchant pas directement le TEAG. Ils rendent ainsi votre crédit plus souple et plus adapté à votre situation du moment.
Les pénalités de remboursement anticipé, s’appliquant si vous souhaitez rembourser votre crédit plus rapidement, sont par exemple un point intéressant à négocier, les crédits immobiliers étant bien généralement restitués avant l’échéance fixée au départ. Une clause bien négociée peut par exemple plafonner, voire annuler, ces indemnités.
D’autres clauses, afin de moduler les échéances en cas de changement de situation, ou permettant de renégocier son crédit, prémunissent d'une baisse de niveau de vie soudaine ou au contraire d’une hausse permettant de changer la durée du crédit.
Toutes ces négociations sont chronophages et demandent une certaine aisance avec le langage des banques. C’est pour cela que nos courtiers immobiliers vous aideront dans ces démarches. Avec leurs connaissances, et leurs partenariats avec de nombreuses banques, ils vous permettront d’obtenir un crédit avec un Taux Annuel Effectif Global bas, sans être obligé d’accepter toutes les contreparties imposées par votre agence bancaire.
